3年ごとの残価設定型クレジットはお得なの？支払いシミュレーションしてみた！

残価設定型クレジットは、自由にローンの契約期間を決めることができます。

それでも、車検前には乗り換えたいので「3年ごとにローンを組みたい！」という人も多いと思います。3年ごとに新車に乗り換えるとなると、月々の支払額はいくら位になるのでしょうか？

また、残価は車種によっても異なるので、車種ごとの支払いシミュレーションも参考にしてみてください。残価設定型クレジットの特徴についてもご紹介しますので、利用するか検討してみましょう。

残価設定ローン（残クレ）とは？

車購入時に一括で購入代金を支払わずに、ローンを組むときの手段として、残価設定ローン（残価設定型クレジット）を利用することができます。

残価設定ローンでは、車両価格の70～50％前後の価格をローン返済していくことになります。

また、年数が経過するごとに、10％、15％と残価率は下がっていきます。ただ、金利は車両購入価格全額に対してかかってくるので、実際には残価を差し引いた金額プラス全額にかかる利息分を支払うことになるのです。

残価設定ローンの契約期間は3年・5年・7年で設定

残価設定ローンは短い期間での契約が可能です。基本的には自分で好きにローン返済期間を決めることができます。

一般的には、新車購入後からの「車検のタイミング」に合わせてローンを組むケースがほとんです。

短期間なので無駄に利息を支払わなくてよい、残価率が高いというメリットがあります。ただ、5年や7年と比べると契約期間が短い分、月々の支払額はやや多くなります。

月々の返済額は3年よりはやや抑えられます。残価率は少し下がりますが、計画的な返済が目指せます。

残価率はかなり低く、利息も余分に支払うことになるので、場合によってはあまり得にならないこともあります。

現金価格150万円の一般的な軽自動車を、3年の残価設定ローンを組んで購入したとします。

金利を年約4.9％とし、下取り額が約70万円と仮定して計算してみると、月々約2万7000円の返済額となります。残価保証条件を満たすと、契約終了時までのローン総支払額は約96万7000円で、下取りに出して乗り換えも可能です。

また、金利を年約2.9％とやや低くすると月々のローン支払額は約2万5000円になります。残価保証条件を満たしたとして、契約終了時のローン支払額は約89万7000円に抑えられます。

現金価格230万円の一般的なコンパクトカーを、3年の残価設定ローンを組んで購入したとします。

金利を年約4.9％とし、下取り額が約88万円と仮定して計算してみると、月々約4万7000円の返済額となります。残価保証条件を満たすと契約終了時までのローン総支払額は約164万円です。その後は下取りに出して乗り換えもできます。

また、金利を年約2.9％とやや低くすると月々のローン支払額は約4万4000円です。残価保証条件を満たしたとすると、契約終了時のローン支払額は約154万円に抑えられます。

現金価格320万円の一般的な普通車のミニバンを、3年の残価設定ローンを組んで購入したとします。

金利を年約4.9％とし、下取り額が約175万円と仮定して計算してみると、月々約5万4000円の返済額となります。残価保証条件を満たすと契約終了時までのローン総支払額は、残価分を引いて約189万円となりかなりお得です。その後、下取りに出して乗り換えも可能です。

また、金利を年約2.9％とやや低くすると月々のローン支払額は約5万円になります。残価保証条件を満たしたとすると、契約終了時のローン支払額は約173万円に抑えられます。

現金価格220万円の普通車のセダンタイプを、3年の残価設定ローンを組んで購入したとします。

金利を年約4.9％とし、下取り額が約48万7000円と仮定して計算してみると、月々約5万4000円の返済額となります。残価保証条件を満たすと、契約終了時までのローン総支払額は約191万円で、その後は下取りに出して乗り換えることもできます。

また、金利を年約2.9％とやや低くすると月々のローン支払額は約5万2000円です。残価保証条件を満たしたとし、契約終了時のローン支払額は約182万円に抑えられます。

現金価格287万円の一般的な普通車のSUVを、3年の残価設定ローンを組んで購入したとします。

金利を年約4.9％とし、下取り額が約138万円と仮定して計算してみると、月々約5万1000円の返済額となります。残価保証条件を満たすと、契約終了時までのローン総支払額は約180万円です。その後は下取りに出して乗り換えも可能です。

また、金利を年約2.9％とやや低くすると月々のローン支払額は約4万7000円です。残価保証条件を満たしたとすると、契約終了時のローン支払額は約167万円に抑えられます。

残価設定ローンを使う際の注意点

残価設定ローンにはメリットもデメリットもあるので、利用する前にきちんと特徴を理解しておくことが大事です。そのうえで利用した方が得なのか、通常のフルローンにすべきかを慎重に判断した方が良いでしょう。

また、残価設定ローンでも、毎月のローン返済と「車の維持費」が必要となります。家計をしっかり見直して、無理のない返済計画を立てることが大切です。

そして、ローン契約期間中に事故で車を損傷すると、契約終了時に「下がった査定額と残価との差額を請求される」こともあります。車が全損したら残価の金額、つまりフルローン分の支払いを要求されることもあります。

そのうえ、ケガの治療費や車両の修理代も必要です。相手のいる事故なら多額の賠償金などがかかる可能性も出てきます。万一の事故に備えて「自動車保険」にも加入し、車の修理は車両保険でカバーできるようにしておいた方が良いでしょう。

残価設定ローンのメリットとデメリットを把握する

メリットについて詳しくご説明します。

本来の車両価格から残価分を据え置いて、差し引いた金額でローンを組みます。そのため同じ契約期間でもフルローンよりも返済額が少なくて済むので経済的な負担が減るでしょう。

予め数年後の車の価値である残価が、下取り額として保証されています。そのため、契約終了時に据え置かれた下取り額で車を引き取ってもらえるという安心感があります。
新車の中には、数年乗った後に下取りに出すとかなり価格が下がる車もあり、損することにもなりかねません。

短いスパンで新車に乗り換えることもできます。頭金やボーナス払いも不要であり、長く乗らない分メンテナンス代も節約できます。

デメリットについて詳しくご説明します。

ローンには金利が設定されますが、残価設定ローンでは残価を差し引いた金額ではなく、元本に対して金利がかかってきます。そのため通常よりも利息が高くなるのです。

契約終了後に車を返却することを前提にしているので、カスタマイズを禁止している契約が多いのが特徴です。万一カスタマイズした場合は、残価を返済し買い取る形を要求されるか、追加金を請求されることもあります。

契約終了後に予め設定された残価で下取りしてもらうことになります。しかし、中古車市場で人気の車種だと残価よりもそのときの査定額が高くなる場合もあります。
下取り額は上がらないので、結果的に損をすることになるでしょう。

契約期間中に事故などで車を損傷すると、終了時の再査定で残価との差額が生じた場合、追加金を請求されることもあります。また走行距離の上限があって、それを超えている場合も同様です。

経済状況を見て、利用が得かどうか判断する

新車を購入しローンを組む予定があるなら、毎月の家計の収支状況を見直してみましょう

「ローンの返済額がいくらなら、負担がさほど大きくないのか？」計算して知っておくことが大事です。

フルローンよりも月々の支払いが抑えられる残価設定ローン、家計には優しい反面、リスクもあるので利用が得かどうか総合的に判断する必要があります。

また、車に乗っていると予想外の事故や故障などで、急な出費が必要となることもあるので、それに対応できるように余裕をもったローン計画が大事です。

万一に備えて車両保険に加入する

残価設定ローンを組んでいて、一番のリスクとなるのが交通事故による車の損傷です。

事故で車が損傷すると、契約終了時の査定で残価よりも査定額が下がり、追加金の請求が来るかもしれません。また、全損で残価が0になると、残価分の支払いを請求されます。そうなると車の修理代はもちろん、残価の返済など急な出費がかさんでしまいます。

さらに、相手方や自身、同乗者がケガを負う、最悪亡くなってしまった場合の治療費や賠償金が必要となることもあるでしょう。

また、ガードレールなどの物が破損した場合も修理代などが別途発生します。

自動車保険に加入し、万一に備えて車両保険を手厚くして補償が十分に受けられるようにしておいた方が良いでしょう。

残価設定ローン手続きの流れ

残価設定ローンの場合、手続きはほぼディーラーのスタッフが進めてくれるのでスピーディーで効率的です。

1. まず、購入したい車を選び、商談時にスタッフに残価設定ローンを組みたいと申し出ます。
2. その後、ローン審査に通ると契約が成立し納車となる流れです。
3. ローンの返済を終えて、契約終了時には、「車の返却」をするか「残価分を返済してそのまま車に乗り続ける」か「下取りに出して新車に乗り換える」か選ぶことになります。

金融機関に平日に出向かなくてもいいことから、平日会社勤務の人の場合、わざわざ休まなくてもよいので効率的です。更に、印紙代や振込手数料なども不要なので、とてもスピーディーかつ通常のローンよりも簡単に手続きできます。

実際に残価設定ローンを利用する場合、月々の返済額がいくら位になるかを予め知っておくことは大事です。

また、ローン返済に加えて車を使用するには「維持費」もかかってくるので、月に車にかかる費用を合算しておく必要もあります。支出から車にかけられる予算を算出し、そのうえで経済的に乗れる車種が決まってくるでしょう。

購入したい車両を扱う自動車メーカーのホームページでは「支払いシミュレーション」のページがあります。そこで、車両やグレードを選んで、支払い回数などを選ぶと「月にどの位の返済額になるのか」「総額はいくらになるのか」などが表示されます。

とても便利な機能なので利用してみてください！

残価設定ローンはフルローンよりも月々のローン返済額が安くなる、頭金がないというのも魅力です。そのため、「貯金はないけど月々の収入をやりくりして新車に乗りたい！」という人に適していると言えます。

その他、以下のような考えをお持ちの方は、残価設定ローンの使用に向いています！

そして、特定のメーカーの車が気に入っていて、ずっと乗りたい方にもおすすめです。なぜなら、残価設定ローンは、自動車メーカーが販促のために推奨するローンで、車を乗り換えるにも同じメーカーだと手続きがとても楽だからです。

これまでに、「クレジットカードローンなどで返済が上手くいかなかった…」「返済遅延が度々あった…」と言う人は残価設定ローンに向いていないと言えます。

残価設定ローンで返済遅延が重なると、遅延金を請求される場合もあります。

また、交通事故で車が全損となると、残価も含めた残りのローンを返済しなければなりません。そのため、「運転に自信がない人」や「初心者の人」なども利用を控えた方が良いでしょう。

また、契約終了後に車を返却する予定なら車の変更ができないので、「カスタマイズが好きな人」には不向きです。

そして、走行距離の上限が決まっており、その距離をオーバーすると追加金を請求されることもあります。そのため、「長距離通勤や通学をするという人」も適していません。

残価設定ローンのQ＆A

残価設定ローンでよくある質問を紹介します。

まとめ

※本記事は公開時点の情報になります。
記事内容について現在の情報と異なる可能性がございます。