カーライフ萬研究所 DX　クルマの買い替え時に見直したい！【自動車保険について考えてみよう】 クルマの買い替え時に見直したい！ 【自動車保険について考えてみよう】 初めてクルマを持ったときから自動車保険に加入しているはず。そのとき補償内容についてじっくり考えて加入しただろうか？　もし、クルマを買い替えるならもう一度保険について考えてみよう！ 　まずは、下の表を見てほしい。自動車保険加入率の意外な数字に驚かされるかも……。これは道路上を通行しているすべての車両の自動車保険加入率を表にしたもの。つまり、自家用車から営業用車両（タクシーやトラック）も含めた加入率。営業用車両は自家用車と比較すると加入率が低いため、全体として保険加入率が低くなってしまうのだ。 　一般のオーナーはクルマに保険をかけている人のほうが多く、対人・対物賠償で80％弱の加入率となる。 　でも、ちょっと怖いのは道路を走っているすべての車両のうち30％弱が対人・対物賠償に加入していないことだ。営業車両に任意保険をかけると莫大な保険料がかかってしまうことが未加入の理由らしい。万が一事故を起こしても、その賠償金だけ支払えばいい、という考え方なのだ。しかし、こうした考え方をする企業の賠償金支払いが十分でスムーズかといえばそうでもないのが残念なところ。日本のクルマ社会は、まだまだ怖い部分もあるのだ。 　クルマを仕事に使うすべての企業がそうだというわけではないが、不公平な気もする。一般のドライバーは保険に加入して自腹で保険料を支払っているのだから。しかし愚痴ばかり言っているわけにもいかない。実際に保険未加入の車両といっしょに道路を走っているわけだし、いざというときは自分の保険で自分を守らなければならないのが現実なのだ。 　もうひとつの表は厳しい現実。交通事故による死者数は減少傾向にあり、平成8年に1万人をわってから年々減少を続けて、平成16年には7084人となった。だが、交通事故の発生件数は逆に増加傾向にある。意外だったのは表の赤字部分で、30〜39歳が加害者となった被害者数が増加していること。30〜39歳といえば、男性・女性にかかわらず仕事や家庭の中心的な年齢層のはずだ。こうしたことを踏まえて保険について考えてみたい。 ■自動車保険加入率の推移（単位：％） 年度末 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 対人賠償保険 68.7 68.8 69.4 69.9 69.6 70.4 70.9 71.0 70.9 71.1 対物賠償保険 67.9 68.1 68.7 69.2 69.1 69.8 70.4 70.5 70.4 70.7 搭乗者傷害保険 66.6 66.9 67.5 68.1 67.9 67.8 66.2 63.8 62.2 61.2 車両保険 29.2 29.8 30.7 31.6 32.0 33.0 33.9 34.6 35.0 35.7 ※損害保険料率算出機構調べ、日本損害保険協会ホームページ資料による。 ■加害者年齢別の被害者数＜経年推移＞（単位：人） 加害者年齢 1998年度 1999年度 2000年度 2001年度 2002年度 2003年度   16〜19歳 66,104 63,208 63,138 62,522 62,381 60,293   20〜24歳 213,653 206,833 201,174 194,250 186,715 181,142   25〜29歳 166,906 176,372 184,767 187,368 181,642 174,034   30〜34歳 107,668 117,857 127,518 139,251 147,567 152,252   35〜39歳 85,362 90,829 98,422 105,333 109,059 115,794   40〜44歳 84,249 86,978 90,765 93,310 95,579 98,415   45〜49歳 103,757 101,919 99,654 98,355 96,227 95,031   50〜54歳 88,507 98,725 109,584 119,686 121,669 117,561   55〜59歳 75,105 83,145 89,300 90,695 92,629 100,556   60〜64歳 52,466 56,484 60,339 64,210 70,921 75,029   65〜69歳 33,542 37,663 41,348 44,930 48,923 51,201   70〜74歳 18,060 21,281 24,017 26,476 29,707 32,115   75〜79歳 7,019 8,572 10,175 12,049 14,433 16,288   80歳以上 2,932 3,371 3,961 4,632 5,648 6,444   合計 1,105,581 1,153,563 1,204,420 1,243,279 1,263,223 1,276,251   注）合計には、加害者年齢15歳以下を含める。※日本損害保険協会ホームページ資料による。 自動車保険の見直しポイント 現在の保険加入状況や交通事故の実態から、自動車保険について考え直してみたい。そのうえで、自動車保険の補償内容について再チェックしてみよう。買い替え時は保険見直しのチャンスだ！ 他人への補償は十分か？ 　Gooの読者に多い年齢層で事故を起こす確率が高いというショッキングな事実。このデータだけではその理由を分析することはできないが、ひとつ言えるのは保険に加入するときに「自分も事故を起こす可能性がある」のを忘れてはいけないこと。 　また、交通事故の損害賠償額は高騰を続け、昨年に出た交通事故の損害賠償判決例では4億円近い額の損害賠償額が認定されている。 　そこで、保険加入時にまず考えてほしいのは、他人への補償を十分に手厚くしておくことだ。対人・対物賠償ともに補償限度額は無制限が常識と心得よう。現在加入中の保険の補償額が低い人は、そこが見直し最優先ポイントになる。 自動車保険と運転は「他人に優しく」をモットーに！ 2番目に自分の補償を考える 　次に考えたいのが自分への補償。右ページでも述べているように、すべてのクルマが自動車保険に加入しているわけではない。それらのクルマのすべてが被害者に対して補償をする意志がないわけではないが、今の自動車保険には「人身傷害補償保険」のように、自他の過失割合に関係なく保険加入者の損害を補償してくれる保険がある。 　とくに、30〜39歳くらいの社会的に責任が重くなる年齢層は、自分や家族へ十分な補償を受けられるような保険を考えておく必要がある。 　どこまで割りきれるかがポイントとなるが、「補償は厚く、なおかつ保険料を安く」と考えるなら、思いきって車両保険をはずす方法もある。 クルマのキズをすべてあきらめられるなら車両保険はなくても…… 盗難予防の意識を持つ 　ご存じの人も多いと思うが車両盗難は急増している。そのため車両保険が高くなったり、車両保険そのものに入れないクルマもあったりする。盗難防止のためにイモビライザーを装着したクルマは増えたけど、盗難発生件数は大幅に減少しているわけではない。 　また、いまだに「ちょっと止めるだけだから」とキーをつけたままで盗難に遭うことも多い。このまま車両盗難が増え続けると車両保険はいっそう高額になることも考えられる。 　今、自分のクルマを盗まれないために予防策をしっかり取ることで、将来的に保険料の高騰を防ぐことができる。盗難予防は自分のためだけではないのだ。 キーのつけっぱなしは保険金が出ないなんてことも…… 今号のチェックポイント 補償内容をしっかり把握すること 自動車保険は比較して決めること！ 　自動車保険に加入するときのポイントは、「自分のクルマの使い方を把握して必要十分な保険に加入すること」にある。自動車保険の補償内容が不十分なために、カーライフだけでなく自分自身や家族の生活まで圧迫することは絶対に避けたいからだ。 　今の自動車保険は同じ加入条件でも保険会社ごとに保険料が違う。これは、保険会社ごとに得意な分野や獲得したいユーザー層があるためで、実際に見積りを取ってみるとかなり保険料に違いがあることがわかる。まずは、試してみることをオススメしたい。

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